নিজস্ব প্রতিবেদক: ব্যাংক খাতের স্থিতিশীলতা ফিরিয়ে আনতে পাঁচটি দুর্বল শরিয়াহভিত্তিক বেসরকারি ব্যাংককে একীভূত করে একটি নতুন রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংক গঠনের উদ্যোগ নিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। অন্তর্বর্তী সরকারের অনুমোদন সাপেক্ষে, এক্সিম, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী, গ্লোবাল ইসলামী, সোশ্যাল ইসলামী ও ইউনিয়ন—এই পাঁচ ব্যাংক একীভূত হয়ে 'সম্মিলিত ইসলামী ব্যাংক পিএলসি' নামে কার্যক্রম শুরু করতে যাচ্ছে। ডিসেম্বরের মধ্যেই নতুন ব্যাংকটি চালু হতে পারে।

তবে এই বড়সড় উদ্যোগকে ঘিরে অর্থনীতিবিদদের মধ্যে মিশ্র প্রতিক্রিয়া তৈরি হয়েছে। কেউ বলছেন, এতে পরিচালন ব্যয় কমবে, আবার কেউ আশঙ্কা করছেন—দুর্বল ব্যাংকের দায়ভার শক্ত ব্যাংকের ওপর চাপলে খাতটি আরও অস্থিতিশীল হতে পারে।

গ্রাহক সংকট ও তারল্য সমস্যা

একীভূত হতে যাওয়া ব্যাংকগুলো বর্তমানে ভয়াবহ তারল্য সংকটে ভুগছে। ব্যাংকগুলো অভিযোগ করছে, নতুন আমানত আসা প্রায় বন্ধ এবং গ্রাহকদের চাহিদা মেটাতে তারা হিমশিম খাচ্ছে।

* গ্রাহকের দুর্ভোগ: একীভূতকরণের ঘোষণার পর থেকে অনেক গ্রাহক তাদের জমানো টাকা তুলতে পারছেন না। গ্রাহক ও কর্মকর্তাদের মধ্যে প্রতিনিয়ত বাগ্‌বিতণ্ডা এমনকি মারামারির ঘটনাও ঘটছে।

* বিশেষজ্ঞের মত: বিশ্বব্যাংকের ঢাকা অফিসের সাবেক প্রধান অর্থনীতিবিদ ড. জাহিদ হোসেন বলেন, "এটি ব্যাংকগুলোর দীর্ঘদিন ধরে অনিয়ন্ত্রিতভাবে পরিচালিত হওয়ার ফল। নতুন ব্যাংক গঠনের পরই আমানতকারীদের পাওনা পরিশোধের ব্যবস্থা হবে, তবে গ্রাহকদের এই দুর্ভোগ দুঃখজনক।"

* ব্যাংকের বক্তব্য: গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংকের চেয়ারম্যান মোহাম্মদ নুরুল আমিন বলেন, ঋণ আদায় হচ্ছে না এবং নতুন আমানতও আসছে না। এই পরিস্থিতিতে আমানতকারীদের টাকা ফেরত দেওয়া কঠিন হয়ে পড়েছে।

নতুন ব্যাংকের কাঠামো ও মূলধন (Bail-in প্রক্রিয়া)

নতুন 'সম্মিলিত ইসলামী ব্যাংক পিএলসি'-কে শক্তিশালী করতে সরকার বড় ধরনের মূলধন সহায়তার পরিকল্পনা করেছে।

* মূলধন: অনুমোদিত মূলধন হবে ৪০ হাজার কোটি টাকা এবং পরিশোধিত মূলধন ৩৫ হাজার কোটি টাকা।

* সরকারি সহায়তা: সরকার ২০ হাজার কোটি টাকা দেবে (অর্ধেক নগদে, বাকিটা সুকুক বন্ডের মাধ্যমে)।

* বেইল-ইন পদ্ধতি: প্রায় ১৫ হাজার কোটি টাকার পাওনা শেয়ারে রূপান্তরের মাধ্যমে (বেইল-ইন প্রক্রিয়া) মূলধনে অন্তর্ভুক্ত করা হবে। এই প্রক্রিয়ায় বড় আমানতকারীদের পাওনার অংশ শেয়ারে পরিণত হবে এবং পরে ধাপে ধাপে পরিশোধ করা হবে।

> সংজ্ঞা: বেইল-ইন হলো একটি প্রক্রিয়া, যেখানে ব্যাংকের গ্রাহক ও পাওনাদারের দাবির একটি অংশ শেয়ারে রূপান্তরিত করে বা বাতিল করে ব্যাংকের মূলধন বাড়ানো হয়।

>

টাকা ফেরত ও রোডম্যাপ

ক্ষুদ্র ও বৃহৎ আমানতকারীরা তাদের অর্থ কখন ফেরত পাবেন, সে বিষয়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি রোডম্যাপ তৈরি করছে।

* সুরক্ষিত আমানত: ২ লাখ টাকার মধ্যে থাকা সঞ্চয়কে 'সুরক্ষিত আমানত' হিসেবে চিহ্নিত করা হয়েছে। একীভূতকরণের সঙ্গে সঙ্গেই এই ক্ষুদ্র সঞ্চয়কারীদের অর্থ অবিলম্বে পরিশোধ করা হবে।

* বৃহৎ আমানত: বড় আমানতকারীরা সর্বনিম্ন ছয় মাস থেকে সর্বোচ্চ পাঁচ বছরের মধ্যে তাদের টাকা ফেরত পেতে পারেন।

* কার্যক্রম: সরকারি গেজেটে রোডম্যাপ প্রকাশের পর কার্যকর তারিখ থেকে অর্থ ফেরতের কার্যক্রম শুরু হবে।

ঝুঁকি: জনবল, শাখা ও খেলাপি ঋণ

একীভূতকরণের প্রক্রিয়া সফল হওয়া নিয়ে অর্থনীতিবিদরা বড় কয়েকটি ঝুঁকি দেখছেন:

* বিশাল কর্মী ও শাখা: পাঁচ ব্যাংকের প্রায় ১৮ হাজার কর্মী ও ৭৬১টি শাখা নতুন ব্যাংকের অধীনে আসবে। কর্মীদের বেতন-ভাতা বাবদ বছরে প্রায় ২ হাজার কোটি টাকা ব্যয় হয়। এত বিপুল জনবল ও ব্যয় কাঠামো সামাল দেওয়া কঠিন হবে।

* খেলাপি ঋণের ভার: একীভূত হতে যাওয়া ব্যাংকগুলোর খেলাপি ঋণের পরিমাণ অত্যন্ত উদ্বেগজনক (যেমন, এক্সিম ব্যাংক: ১৪,৯০৩ কোটি, ফার্স্ট সিকিউরিটি: ৫৫,৯২০ কোটি)। এই বিশাল দায়-দেনা নতুন ব্যাংকে স্থানান্তরিত হলে এর আর্থিক ভারসাম্য রক্ষা করা কঠিন হবে।

* কর্মীদের অনিশ্চয়তা: নতুন ব্যাংকটি শুরুতে রাষ্ট্রায়ত্ত হলেও পাঁচ বছরের মধ্যে তা বেসরকারি খাতে ছাড়ার পরিকল্পনা রয়েছে। ফলে কর্মীদের সরকারি ব্যাংকের মর্যাদা নিয়েও অনিশ্চয়তা তৈরি হয়েছে।

* অতীতের ব্যর্থতা: ২০০৯ সালে শিল্প ব্যাংক ও শিল্প ঋণ সংস্থাকে একীভূত করে গঠিত বিডিবিএল এখনও আর্থিক সংকটে রয়েছে। ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক মো. মাকসুদুর রহমান সরকার সতর্ক করে বলেন, "আমরা আরেকটি বিডিবিএল চাই না। শুধু একীভূতকরণে কোনো সুফল আসবে না।"

বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর উপদেষ্টা আহসান উল্লাহ মনে করেন, "একীভূতকরণ একটি পুনর্গঠন প্রক্রিয়া। সুশাসন ও জবাবদিহি নিশ্চিত করা গেলে এই ব্যাংক নতুন মানদণ্ড স্থাপন করতে পারে। তবে এবার বাস্তবায়নেই সাফল্যের চাবিকাঠি।"

আশা/